Transferir crédito habitação: antes de avançar saiba se irá compensar

Transferir crédito habitação: conhecer condições, simular e comparar

Os bancos estão a apostar, cada vez mais, em campanhas com condições especiais para transferir crédito habitação. O objetivo é captarem mais e novos clientes. Para quem tem um empréstimo, 2023 pode ser, por isso, o ano ideal para encontrar uma instituição que ofereça melhores condições. Se equaciona transferir o seu crédito habitação saiba se a mudança compensa antes de avançar.

Muitos cidadãos desconhecem que, a qualquer momento, podem transferir o empréstimo da casa para um outro banco. Outros sabem que transferir crédito habitação é uma possibilidade, mas mostram alguma resistência em dar este passo por pensarem que se trata de uma operação complexa, burocrática e com custos elevados. Nada disso. Na verdade, transferir o crédito habitação pode levar as famílias a poupar milhares de euros no final de vida do empréstimo e o processo está atualmente mais simplificado, célere e sem custos para o cliente.

Numa altura em que os bancos procuram aumentar a sua quota de mercado e ganhar novos clientes, multiplicam-se as campanhas promocionais para incentivar a transferência de crédito habitação. E num cenário em que as taxas Euribor continuam em rota ascendente, este pode ser o momento ideal para os clientes bancários conseguirem transferir o crédito habitação e, assim, reduzirem os encargos mensais com este financiamento.

Por exemplo, uma família com um crédito à habitação no valor de 150 mil euros a pagar em 30 anos, associado à Euribor a seis meses e um spread de 1,5%, que há um ano pagava uma prestação mensal de 529 euros, paga agora 835 por mês euros, devido ao aumento da Euribor (atualmente nos 3,825%). Se esta família conseguir transferir o seu crédito para um outro banco que ofereça um spread de 0,8% (em vez de 1,5%), a sua prestação descerá para os 771 euros.

Transferir crédito habitação: conhecer condições, simular e comparar

Conhecer com detalhe as ofertas dos bancos, fazer simulações e estar a par das burocracias associadas são alguns conselhos essenciais a ter em consideração para decidir se transferir crédito habitação para outra instituição compensa (ou não).

• Conheça as campanhas oferecidas pelos bancos

  Nem todos os bancos oferecem as mesmas condições para transferir o crédito habitação. É por isso importante analisar com detalhe as ofertas de cada um.

  Regra geral, os bancos atribuem uma redução do spread aplicado aos contratos de crédito transferidos de outras instituições. E não é inédito encontrar a oferta de um spread de 0% válido por um determinado período.

  Além disso, a maioria das instituições suportam os custos associados à transferência de crédito habitação. Por exemplo, não cobram as comissões de estudo e de avaliação do imóvel, nem as comissões associadas à preparação da escritura e assumem as despesas relacionadas com a celebração do contrato através de um documento particular autenticado, bem como o reembolso do custo de transferência.

  Há também bancos que oferecem a primeira anuidade do seguro de vida e do seguro multirriscos habitação, caso o cliente bancário também transfira os seguros associados ao seu crédito para a nova instituição.

  E se no passado a generalidade dos bancos só aceitava transferir crédito habitação no caso de o capital em dívida ser no mínimo de 50 mil euros, a situação é agora diferente. Algumas instituições bancárias baixaram o montante mínimo do capital em dívida para aceitar a transferência do empréstimo e outras deixaram mesmo de estabelecer montantes mínimos para a realização da operação. Existe também a possibilidade, em alguns bancos, de o cliente bancário transferir não só o crédito à habitação, mas também outros empréstimos que tenha a seu cargo, consolidando-os num único financiamento.

• Faça simulações para poder comparar

  Quando estiver a analisar as diversas propostas não basta olhar para o spread ou para as ofertas anunciadas. Muitas destas benesses exigem algum tipo de contrapartidas - como a domiciliação do vencimento e a subscrição de produtos associados facultativas, como seguros ou cartões de crédito.

  Assim, para perceber se compensa (ou não) transferir o crédito habitação é mais útil comparar a TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global) e o MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor), pois conseguirá perceber qual a instituição que proporciona realmente as condições mais vantajosas.

  E não se esqueça: para poder comparar condições faça simulações. Utilize o nosso simulador para ficar a saber quanto poderá poupar.

• Reúna a documentação necessária

  O processo de transferência de um crédito à habitação implica fazer uma nova avaliação do imóvel e a celebração de um novo contrato. Por essa razão, há um conjunto de documentos que devem ser reunidos para formalizar a transação. Entre os documentos habitualmente solicitados nestas operações, encontram-se os seguintes:

  • caderneta predial urbana;
  • certidão permanente de registo predial;
  • último extrato bancário;
  • cópia da escritura anterior;
  • apólices dos seguros de vida e multirriscos habitação.

Transferir crédito habitação: esforço financeiro pode limitar operação

Um ponto importante: apesar de os bancos estarem a promover campanhas que facilitam a transferência do crédito à habitação, não é garantido que todos os clientes consigam obter “luz verde” para avançarem com esta operação. Isto porque os bancos estão obrigados a cumprir com as medidas macroprudenciais definidas pelo Banco de Portugal.

Por exemplo, uma das regras definidas pelo regulador do setor financeiro, refere que o rácio Debt Service To Income – DSTI (que reflete o esforço financeiro associado aos empréstimos detidos pelo cliente bancário) não deve ser superior a 50%. Quem tenha feito um crédito à habitação há poucos anos, já com um rácio DSTI perto do limite máximo, dificilmente conseguirá reunir, neste momento, as condições para que o banco possa aceitar a transferência daquele crédito.

Nestes casos, e para baixar os encargos mensais, o cliente bancário poderá, em alternativa, renegociar com o seu banco uma solução que lhe permita continuar a cumprir com os seus compromissos financeiros.

Interessado em transferir crédito habitação para um outro banco? Conte com a Twinkloo para confirmar que reúne tudo é preciso para avançar e para encontrar o banco com melhores condições para transferir o seu empréstimo. E ainda terá apoio na preparação da documentação necessária e em todos os passos deste processo.